Pflegezusatzversicherung: finanzielle Vorsorge für die Pflegebedürftigkeit

Interview

„Ein Pflegefall? Zu weit weg!“ – Das denken viele

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Im Interview

Bianca Berthold

Betriebswirtin

Bianca Berthold ist ausgebildete Bürokauffrau und staatlich geprüfte Betriebswirtin. Seit 18 Jahren ist sie für die Barmenia Versicherungen tätig und leitet dort den Bereich Pflegeversicherung.

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Wie groß ist die Versorgungslücke im Pflegefall, wenn man keine Pflegezusatzversicherung hat? Waru ist es so wichtig, frühestmöglich eine Zusatzversicherung abzuschließen? Warum schieben wir den Gedanken an die eigene Pflegebedürftigkeit so weit vor uns her und von uns weg? „Ein Pflegefall kann jeden treffen“, so Bianca Berthold von den Barmenia Versicherungen. pflege.de sprach im Interview mit ihr über die immense finanzielle Lücke, die zwischen Pflegepflichtversicherungen und den tatsächlichen Pflegekosten klafft.

Frau Berthold, von Pflegezusatzversicherungen hat sicher jeder schon einmal gehört, die wenigsten setzen sich aber intensiv mit einer solchen Ergänzungsversicherung für sich selbst auseinander. „Ein Pflegefall? Zu weit weg!“ –  Das denken viele. Warum ist eine Pflegezusatzversicherung grundsätzlich sinnvoll?

Eine Pflegezusatzversicherung ist für jeden und für jeden Lebensabschnitt sinnvoll, also auch vom Babyalter an. Ein Pflegefall kann jeden von uns treffen – auch in jedem Alter. Man muss nicht erst alt sein, um zum Pflegefall zu werden.

Eine Pflegezusatzversicherung ist dazu da, damit der Eigenanteil, den jeder durch die Pflege hat, gedeckt werden kann. Diese Restkosten können zwar meistens nicht zu 100 Prozent durch eine Pflegezusatzversicherung gedeckt werden, abhängig von der Höhe der Pflegezusatzversicherung, aber der Eigenanteil wird auf jeden Fall verringert.

Für wen macht eine Pflegezusatzversicherung denn am meisten Sinn?

Eine Pflegezusatzversicherung macht für jeden Bürger Sinn. Weil jeder zum Pflegefall werden kann. Man muss weder alt sein noch viele Erkrankungen haben – eine Pflegebedürftigkeit kann schließlich auch aus einem Spaziergang heraus oder bei einem Fahrradunfall passieren. Es muss auch noch nicht mal jemand dran beteiligt oder schuld daran sein. Ich kann ja auch einfach einen Moment unachtsam sein, blöd fallen und daraus kann unter Umständen eine Querschnittslähmung resultieren. Und dadurch werde ich zum Pflegefall, unabhängig vom Alter.

Von daher würde ich auf jeden Fall sagen, dass eine Pflegezusatzversicherung wirklich für jeden sinnvoll ist!

Also sollten sich auch junge Menschen frühzeitig um eine Pflegezusatzversicherung kümmern? Viele sagen in jungen Jahren ja noch „So etwas passiert mir ja nicht. So eine Versicherung brauche ich nicht“ Aber Sie sagen es ja: Spazierengehen und Fahrradfahren macht jeder.

Ja, genau, es ist einfach altersunabhängig. Und je jünger ich bin, umso geringer sind auch noch die Beiträge der Pflegezusatzversicherung.

Warum sollte man eine Pflegezusatzversicherung möglichst frühzeitig abschließen? Nur weil die Beiträge in einem jungen Alter noch günstiger sind?

Auch deswegen. Zum einen sind die Beiträge in jungen Jahren noch geringer, das stimmt. Zum zweiten kann aber wie gesagt einfach der Leistungsfall, sprich der Pflegefall, aufgrund einer unvorhersehbaren Situation in jedem Alter eintreten. Daher muss ich mit einer solchen Versicherung nicht warten, bis ich alt bin.

Als Beispiel einmal die monatlichen Beiträge in einem unserer Tarife im Überblick:

Welche Bereiche sollte eine Pflegezusatzversicherung abdecken?

Eine Pflegezusatzversicherung sollte sowohl den häuslichen Bereich als auch den stationären Bereich, das Pflegeheim, abdecken. Zudem sollte eine Pflegezusatzversicherung monatlich ein vereinbartes Budget x zur freien Verfügung stellen. Das heißt: Wenn Sie vereinbart haben, dass Sie im Pflegefall monatlich den Betrag x erhalten, sollten Sie diesen Betrag frei verwenden können, so wie Sie ihn für sich benötigen oder wie es Ihnen hilfreich erscheint.

Es hat einfach nicht jeder die Möglichkeit, sich nur zuhause pflegen zu lassen, sei es aufgrund der Wohnsituation oder aufgrund der familiären Verhältnisse. Dann hilft Ihnen die Flexibilität, den Betrag auch für die stationäre Pflege im Pflegeheim zu nutzen.

Das heißt, bei den meisten Versicherungen muss ich mich entscheiden, ob die Versicherung im Pflegefall nur für den ambulanten oder den stationären Bereich greift?

Genau, das ist bei manchen Versicherungen so. Wir von der Barmenia bieten zum Beispiel die Lösung an, dass ich mich als Versicherungsnehmer für ein monatliches Budget entscheide, das im Pflegefall ausgezahlt wird und das ich zur freien Verfügung habe. Ich bekomme es ausgezahlt und kann es entweder für die ambulante Pflege oder zur Bezahlung des Eigenanteils in einem Pflegeheim nutzen.

Ich finde diese Flexibilität sollte jeder für sich selbst haben. Oder, wenn ich selbst nicht mehr entscheiden kann, sollten diese Entscheidungsfreiheit meine Angehörigen oder mein Betreuer haben.

Ältere Pflegeergänzungsversicherungen haben noch die Klausel in den Verträgen drin, dass sie nur im Falle der häuslichen Pflege oder nur im Falle der stationären Pflege greifen. Dann kann eine Pflegezusatzversicherung unter Umständen nutzlos sein.

Woran erkenne ich eine gute Pflegezusatzversicherung?

Eine gute Pflegezusatzversicherung erkenne ich immer daran, dass

• Leistungen bereits ab Pflegegrad 1 zur Verfügung gestellt werden.
• ich eine flexible Handhabung der Leistungen habe, wie eben bereits gesagt. Dass ich also mein Budget sowohl für die stationäre als auch die ambulante Versorgung nutzen kann.
• in der Pflegezusatzversicherung auch sog. Assistance-Leistungen enthalten sind. Das heißt, dass Versicherungsunternehmen im plötzlichen Pflegefall z. B. auch einen Pflegedienst vermittelt oder bei der Suche nach einem Pflegeheimplatz hilft. Es hilft Familien und Pflegebedürftigen selbst, wenn sie sich in dem Falle nicht um alles alleine kümmern müssen, weil sie in dem Moment ohnehin völlig überrannt sind. Und dann ist es ganz schön, wenn ich noch die Möglichkeit habe, eine Assistance in Anspruch zu nehmen.

Und woran erkenne ich hingegen eine schlechte Pflegezusatzversicherung?

Ich finde, eine Pflegezusatzversicherung ist dann schlecht,

• wenn Leistungen erst ab Pflegegrad 3, Pflegegrad 4 oder Pflegegrad 5 zur Verfügung gestellt werden. Weil der Bedarf besteht auch schon ab dem ersten Pflegegrad.
• wenn man einen festen Leistungsbereich hat. Also wenn die Versicherung wie gesagt nur für die häusliche Pflege oder nur fürs Pflegeheim greift und mir dadurch einfach die komplette Flexibilität fehlt.
• wenn die Pflegezusatzversicherung nur für Deutschland gilt. Diesen Aspekt finde ich heute nicht unerheblich. Sowohl in jungen Jahren durch Studium und Beruf oder auch im Alter spielt das Ausland eine immer größere Rolle. Viele ältere Menschen gehen im Alter ja auch ins Ausland, weil die Pflege dort günstiger und umfangreicher ist. Eine Pflegezusatzversicherung sollte dann auch für das Ausland greifen und die zugesprochene Unterstützung leisten. Es gibt Pflegezusatzversicherungen, die das Ausland, und gerade das außereuropäische Ausland, nicht mit enthalten haben. Und das ist in der heutigen Zeit wichtig. Daher sollte man vor Abschluss auf diese Klausel achten.

Kommen wir kurz zu den unterschiedlichen Begrifflichkeiten rund um die Pflegeversicherung. Wir merken im Austausch mit Pflegebedürftigen und deren Angehörigen immer wieder, dass viele unterschiedliche Begriffe für eine private Pflegezusatzversicherung kursieren. Viele nennen es nur „Pflegezusatzversicherung“, andere „Private Pflegeversicherung“ oder „Zusatzversicherung für die Pflege“.

Es gibt die Pflegepflichtversicherungen, die jeder hat und die verpflichtend für alle sind. Dabei unterscheidet man zwischen der gesetzlichen bzw. sozialen Pflegepflichtversicherung (SPV) und privaten Pflegepflichtversicherungen (PPV).

Eine private Pflegezusatzversicherung ist hingegen eine Ergänzungsversicherung, die ich freiwillig für mich abschließe, wo ich mich ergänzend zur Pflegepflichtversicherung absichere. Diese Zusatzversicherung heißt „Pflegezusatzversicherung“ und ist immer privat.

Angenommen ich werde zum Pflegefall. Wo springt eine Pflegezusatzversicherung ein? Welche Leistungen deckt die gesetzliche Versicherung ab und wo bleibt eine Lücke, die die private Pflegezusatzversicherung schließen kann?

Als Versicherungsnehmer entscheidet man sich zum Abschluss des Vertrags immer für einen Betrag x, der im Versicherungsfall (bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit) monatlich ausbezahlt wird. Bei einem unserer Tarife, z. B. dem Tarif Pflege100, bekomme ich diesen monatlichen Betrag ab Pflegegrad 1 ausbezahlt.

Tritt dann der Pflegefall ein und muss ich versorgt werden, entstehen je nach Art und Umfang meiner Versorgung Kosten, die zum Teil durch die gesetzliche oder private Pflegepflichtversicherung gedeckt werden. Dann kommt der Anteil einer Pflegezusatzversicherung in Höhe x hinzu und der Rest bleibt mein Eigenanteil, den ich tragen muss.

Ein Beispiel: Wir nehmen einen Versicherten im Pflegegrad 4, der im Pflegeheim lebt, weil er nicht mehr zuhause gepflegt werden kann. Für die stationäre Pflege entstehen Kosten von 3.748,66 Euro pro Monat. Die Pflegepflichtversicherung – egal ob sozial oder privat – zahlt bei Pflegegrad 4 1.775 Euro pro Monat. Damit bleibt eine Versorgungslücke von 1.973,66 Euro, die der Versicherte jeden Monat selbst finanzieren muss.

Natürlich gibt es dann noch Sozialämter, aber auf die hat man nicht immer Anspruch, wenn man noch etwas Kapital auf dem Konto hat oder vielleicht eine Immobilie besitzt. Wenn ich jetzt aber mit meiner Pflegezusatzversicherung z. B. eine monatliche Leistung von 1.000 Euro vereinbart habe, muss ich in obigem Beispiel nur noch 973,66 Euro selbst bezahlen und das ist ein ganz anderer Beitrag als die 1.973,66 Euro.

Das heißt: Wie groß bleibt die Lücke zwischen gesetzlicher oder privater Pflegepflichtversicherung und meinem Eigenanteil?

Die wenigsten Pflege-Einrichtungen und ambulanten Dienste berechnen nur den Betrag, den die Pflegepflichtversicherung zur Verfügung stellt. Ich habe fast IMMER einen Eigenanteil, den ich aus eigener Tasche finanzieren muss. Sowohl in der stationären Pflege im Pflegeheim als auch bei der ambulanten Pflege zuhause.

Sie hatten eben erklärt, dass es bei der Pflegezusatzversicherung der Barmenia einen vereinbarten Geldbetrag gibt, der monatlich ausbezahlt wird und zur freien Verfügung steht. Wie ist das bei anderen Versicherungen? Welche Modelle haben sich da etabliert?

Also es gibt neben der monatlichen Geldleistung zum Beispiel auch das Pflegetagegeld. Da wird jeden Tag ein Betrag x ausbezahlt. Von dem ist man aber mittlerweile ab, weil man doch mehr auf das monatliche Budget geht. Diese beiden Varianten gibt es.

Also lege ich auch bei anderen Versicherungsanbietern immer Budget x fest, das ich im Versicherungsfall tage- oder monateweise ausbezahlt bekomme?

Genau, so ist es.

Wie dramatisch schätzen Sie die Situation um diese Pflegelücke ein? Das Geld aus der Pflichtversicherung reicht nicht aus, in vielen Fällen bleibt eine große finanzielle Lücke zurück. Wie viele Menschen kümmern sich um eine solche Zusatzversicherung, die diese Lücke schließt?

Stand heute haben sich bisher viel zu wenige Menschen darum gekümmert und vielen ist es auch einfach, glaube ich, nicht bewusst, welche Beträge da im Fall der Pflege einmal auf sie zukommen werden.

Fast jeder denkt „Das wird mir nicht passieren“. Und oftmals wird man wachgerüttelt, wenn dann im Familien-, Freundes- oder Bekanntenkreis so etwas passiert. Das will man häufig aber halt nicht wahrhaben. Es geht um Krankheiten, es geht um schwerwiegende Krankheiten. „So etwas passiert uns doch allen nicht“ – ein Gedanke, den viele von uns haben. Das schiebt man gerne von sich weg.

Und das merkt man auch, wenn wir mit Angehörigen von Pflegebedürftigen telefonieren. Die sagen dann auch „Ja, das ist jetzt meiner Mutter passiert. Aber mir selber passiert sowas nicht.“ Und doch! Es kann uns alle treffen! Wir wollen das alle nicht, aber passieren kann es bei jedem. Und von daher haben viel zu viele diese Versorgungslücke für sich privat noch nicht abgedeckt.

Das heißt, man müsste die Gesellschaft noch mehr dafür sensibilisieren, wachrütteln und auf diese Lücke aufmerksam machen?

Ja, unbedingt sollte man die Gesellschaft dahingehend wachrütteln.

Wenn ich jetzt einen Unfall habe oder krank werde, dann kann ich aufgrund einer Krankheit oder aufgrund eines Unfalls ein Pflegefall werden. Dieser Gedanke ist nicht schön, aber nicht total unrealistisch, daher sollte man das nicht vor sich her oder von sich wegschieben.

Sehen Sie auch den Staat und soziale Einrichtungen in der Pflicht, noch mehr von staatlicher Seite für diese finanzielle Pflegelücke zu entwickeln? Altersarmut ist ja auch ein großes Thema. Was machen wir mit unseren Mitbürgern, die sich die eigene Pflege schlichtweg nicht leisten können?

Ja. Ich finde, dass es in Deutschland noch viel Potential zur Aufklärung gibt. Es ist einfach nicht jedem Bürger bewusst, welche Kosten auf ihn zukommen, wenn er denn mal zum Pflegefall wird. Das müssen wir ändern und auch der Staat muss sich diesem Problem mehr annehmen. Wir sollten auch mehr über Beträge sprechen. Also dass mal in Zahlen dargestellt wird, was Pflege kostet und welche Lücke für mich als Versicherten entsteht. Die Leute müssen das Schwarz auf Weiß sehen! Dann können sie sich selbst überlegen „Oh, vielleicht sollte ich das machen“ oder „Ach, ich hab so viel Geld auf der Seite, ich brauche so etwas nicht“ – solche Menschen soll es ja auch geben (lacht).

Kann man eine Pflegezusatzversicherung auch wechseln?

Natürlich. Wenn ich innerhalb einer Versicherung den Tarif ändern möchte, habe ich als Versicherungsnehmer ein sog. Umstellungsrecht, ggf. müssen da noch ein paar Prüfungen durchgeführt werden wie z. B. eine neue Gesundheitsprüfung.

Wenn ich in ein anderes Versicherungsunternehmen wechseln möchte, kann ich die Pflegezusatzversicherung ganz normal zu den regulären Kündigungsfristen kündigen. Im neuen Unternehmen wird dann noch einmal eine Gesundheitsprüfung durchgeführt – je nach Tarif und je nach Höhe der Leistungen.

Also ist auch das kein Grund, sich aus Angst vor der lebenslangen Bindung an Anbieter X, keine Pflegezusatzversicherung abzuschließen?

Genau. Alles ist besser als nichts zu machen!

Keiner von uns weiß, was uns ereilt, dass wir ein Pflegefall werden. Wir wollen alle nicht, aber wir wissen es halt nicht.

Welche(n) Tipp(s) würden Sie pflege.de-Lesern gerne mit auf den Weg geben?

Es hilft ein ganz einfaches Gedankenexperiment, um für sich herauszufinden, ob Sie eine Pflegezusatzversicherung brauchen oder nicht. Überlegen Sie für sich: Kann ich mir heute vorstellen, dass ich in x Jahren einen Eigenanteil für meine Pflege von x Euro selbst aufbringen kann?

Oder was ist, wenn meinem Kind heute etwas passiert und es mit 4 oder 5 Jahren ein Pflegefall wird? Kann ich das finanzieren? Möchte ich, dass mein Sohn/meine Tochter später einmal jeden Monat schon 1.000 Euro oder mehr von seinem/ihrem Gehalt für meine Pflege aufbringen muss?

Wenn Sie eine oder mehrere Fragen mit „Nein“ beantworten, ist dies ein Indiz für eine Pflegezusatzversicherung und das Zeichen, dass Sie etwas tun müssen, damit Sie auch in späteren Jahren noch die bestmögliche Versorgung für sich herausholen und das finanziert kriegen.

Setzen Sie sich also einmal mit dem Thema der Pflegevorsorge auseinander, informieren Sie sich und machen Sie sich bewusst, was die Pflege kostet!

Vielen Dank für das Interview, Frau Berthold!